Почему одни заемщики получают кредит легко, а другим постоянно отказывают, даже при отсутствии просрочек? Часто причина — слишком высокая кредитная нагрузка. Этот показатель является одним из ключевых при оценке платёжеспособности клиента банками и микрофинансовыми организациями в Украине.
В этой статье разберёмся, что такое кредитная нагрузка, как её рассчитать, какой уровень считается приемлемым и как уменьшить нагрузку, чтобы получить одобрение на кредит.
Что такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это процент от ежемесячного дохода, который заемщик тратит на погашение всех своих кредитов: банковских, микрозаймов, рассрочек и лизинга. Этот показатель также называют «показатель долговой нагрузки».
Пример: если вы зарабатываете 15 000 грн в месяц, и 6 000 из них уходит на выплаты по кредитам, то ваша кредитная нагрузка = 40%.
Как рассчитать кредитную нагрузку
Формула простая:
КН = (Сумма ежемесячных платежей / Доход в месяц) × 100%
Пример расчета:
- Кредит в банке — 3 000 грн/мес
- Микрозайм — 2 000 грн/мес
- Оплата телефона в рассрочку — 500 грн/мес
- Доход — 12 000 грн/мес
Кредитная нагрузка: (3 000 + 2 000 + 500) / 12 000 × 100% = 45,8%
Какой уровень кредитной нагрузки допустим
Каждая организация устанавливает свои пороги. В среднем по Украине:
| Организация | Допустимая нагрузка | Комментарий |
|---|---|---|
| Банки | до 35–40% | Часто отклоняют заявки при превышении |
| МФО | до 50–60% | Могут одобрить при высокой нагрузке, но на короткий срок |
| Кредитные союзы | до 40% | Проверяют доход более строго |
Если ваша нагрузка выше 50–60%, вероятность одобрения резко снижается, особенно при плохой кредитной истории.
Как кредитная нагрузка влияет на одобрение
Вот как банки и МФО используют этот показатель:
- Финансовый риск — высокая нагрузка = риск невозврата займа.
- Ограничение суммы — при высокой нагрузке могут предложить меньшую сумму или сократить срок.
- Автоматический отказ — если у вас уже 3–4 активных кредита, система может отказать без рассмотрения заявки.
Чем меньше у вас действующих кредитов и обязательств — тем выше шанс на одобрение.
Как уменьшить кредитную нагрузку
Если хотите повысить шанс на одобрение — работайте над снижением нагрузки. Вот несколько советов:
- Закройте мелкие займы — лучше один крупный кредит, чем 3–4 микрозайма;
- Не оформляйте новые рассрочки на технику или товары;
- Используйте рефинансирование — объедините кредиты в один с меньшим платежом;
- Увеличьте официальный доход — например, через дополнительную работу или справку о дополнительных заработках;
- Ждите, пока закроется текущий займ, и подавайте новую заявку только через 2–4 недели.
Альтернативы при высокой нагрузке
Если вам отказывают в банках и даже МФО — попробуйте:
- Обратиться в кредитные союзы — они лояльнее;
- Воспользоваться поручительством — если есть родственник с хорошей историей;
- Заложить имущество — автокредит под залог машины;
- Получить займ от частного инвестора — но с осторожностью и только по договору.
Иногда лучше подождать и поработать над своей финансовой ситуацией, чем брать кредит с высоким риском.
Заключение
Кредитная нагрузка — один из ключевых факторов, который банки и МФО учитывают при одобрении займа. Высокая нагрузка снижает шансы на положительное решение, особенно если у вас уже есть несколько кредитов.
Если хотите получить новый кредит — сначала проанализируйте свои текущие обязательства, постарайтесь закрыть часть долгов и только потом подавайте заявку. Рациональный подход к займам — залог вашей финансовой стабильности.